Центробанк будет ограничивать доходность наших вкладов в банках

Плохая новость для вкладчиков и представителей не самых крупных кредитных организаций: законодатели во вторник приняли в первом чтении законопроект, позволяющий Центробанку ограничивать ставки по депозитам. При этом представители Госдумы торжественно пообещали остальные чтения провести еще в 2012-м, чтобы приступить к реализации уже в 2013-м.

Подобным правом Центробанк депутаты уже наделяли во время кризиса и даже продляли его полномочия на год. Когда сроки истекли, решили выдать регулятору желтую карточку на постоянной основе.

Интересно, что своим правом ограничивать ставки Центробанк практически не пользовался. Во всяком случае, публично. Но кто же откажется от дополнительных возможностей, которые вкупе с несколькими новыми требованиями (которые тоже вступают в силу в 2013 году) не оставят банкам шансов завышать обещанную доходность, а вкладчикам – эту доходность получать.

Почему плохо вкладчикам

Первый порыв, возникающий у обычного человека, хранящего деньги на банковских депозитах – возмутиться. До 2008 года заработать на депозитах было практически невозможно. Нет, какой-то номинальный доход они приносили, но, как правило, заметно ниже инфляции.

Население доверяло деньги банкам исключительно по той причине, что матрасный способ сбережения обесценивал средства куда сильней. Зато в кризис кредитные организации, которые остро нуждались в ликвидности, явили аттракцион невиданной щедрости, задрав ставки до 18-22%. Конечно, речь шла о самых нуждающихся организациях, но люди почувствовали возможность заработать, и проголосовали за них ногами, как это принято говорить.

Центробанку такая политика подопечных сильно не нравилась, поскольку щедрость сопровождалась риском. Как выражался тогдашний первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, чтобы «отбить» таким образом привлеченные средства, нужно, по крайней мере, вкладываться в торговлю оружием и наркотиками.

По мнению ЦБ (что тот и отразил в рекомендациях) нерискованной может считаться политика, если обещанная доходность по вкладу не более, чем на 1,5% превышает ставки десяти крупнейших кредитных организаций (мониторинг проводится и регулярно публикуется). На данный момент – это 11,15%, что далеко от предлагаемых повсеместно 12%. И если раньше Центробанк мог действовать рекомендациями и увещеваниями, то вскоре получит право ограничивать своим решением. Кого же из вкладчиков это порадует?

Почему плохо маленьким банкам

Не нравится практика ограничения ставок и банкирам, которые за счет высоких ставок переманивают клиентов у крупнейших коллег. Другим способом конкурировать с государственными монстрами не представляется возможности.

Что характерно, и крупняк был вынужден включиться в борьбу за деньги населения. К примеру, в отделениях одного из госбанков посетителей встречает объявление: «Мы дарим подарки: новогодние вклады до 12,5% годовых». До этого предпраздничную щедрость проявил другой госбанк. Правда, он оказался на 0,5% скромнее.

Политика ограничения ставок, скорей всего, вернет все на круги своя. Диктовать рынку обещанную доходность будут крупнейшие кредитные организации.

Прямо в начале года, скорее всего, никто ставки снижать не будет. Во всяком случае, резко, поскольку банки все еще испытывают денежный голод и очень рассчитываются подпитаться за счет средств населения. Но если уровень инфляции в 2012-м удержится на уровне 6,6%, как обещает Центробанк, то уже в феврале нас может ожидать снижение доходности по инструментам регулятора (ставка рефинансирования и т.д.), а за этим подтянутся и коммерческие организации. Минус 1,5-2% от нынешних максимальных уровней нам гарантирован.

Почему вкладчики должны страдать из-за банков

Казалось бы, почему вкладчики, которые только начали привыкать к реальной доходности депозитов, должны страдать из-за рискованной политики банков? Да и что нам до нее, если есть фонд страхования вкладов, из которого нам все компенсируют, если кредитная организация обанкротится?

Не все так просто. Ответственность за выбор банка должна присутствовать, поскольку фонд страхования вкладов не успевает за щедростью банков. Некоторые из них и вовсе сделали свой бизнес на том, что привлекают дорого, а размещают еще дороже.

Они устанавливают высокие ставки по депозитам, чем заманивают вкладчиков с повышенной чуткостью к доходности. Как отмечают специалисты, мотивом для перехода из одной кредитной организации в другую для человека может быть ставка всего на 0,5% выше рыночной.

Привлеченные таким образом средства банки выдают людям в виде кредитов под еще больший процент. Тут фантазия может простираться до 70-80%. Такие высокие ставки банкиры объясняют высоким уровнем невозврата. Что естественно – в торговых сетях, скажем, проверка клиентов проходит в облегченном режиме. Вот и приходится добросовестным заемщикам оплачивать грехи «невозвращенцев». Точнее, рискованную политику банков.

Зачем затеян контроль над доходностью вкладов

Предположим, накатит вторая волна кризиса. Количество неплательщиков по кредитам резко возрастает, что ставит банки на грань банкротства. Автоматически обязательства перед вкладчиками падают на систему страхования вкладов.

Для примера: только пять банков, которые преуспели в плане дорогого привлечения и еще более дорогого размещения, собрали у населения почти 370 млрд рублей, а в фонде страхования на данный момент – всего 190 млрд рублей. В случае кризиса государство просто не сможет расплатиться с населением.

Поэтому, утешают нас в ЦБ и Госдуме, не надо печалиться об утраченной обещанной доходности, нужно радоваться большей надежности банковской системы.

Вас это успокаивает? Тут можете смело выбирать. В том смысле, что успокаивает или нет. В остальном выбора уже почти не остается. Разве, что успеть положить деньги на депозит до Нового года, благо и предложения сейчас щедрые. Закон обратной силы не имеет. Обещанное сегодня, завтра уже не ограничат.

www.ria.ru