Каждый восьмой россиянин отдает 75% дохода на погашение кредитов

В I квартале 2015 года россияне потратили на оплату задолженности по кредитам 41% своего дохода. Об этом сообщает газета «Известия» со ссылкой на отчет Объединенного кредитного бюро. Для сравнения: по итогам I квартала 2014 года этот показатель был равен 38%, а за аналогичный период 2013 года — 35%.
Динамика среднего показателя PTI (Payment-to-income), отражающего отношение платежей домохозяйства по кредитным обязательствам к доходу, говорит о высокой степени закредитованности населения. К росту показателя косвенно привело снижение реальных доходов населения на фоне кризисных явлений.
С точки зрения Персонального финансового планирования (ПФП) пороговым является значение PTI не более 40%, то есть для сохранения финансовой устойчивости сумма платежей по кредитам домохозяйства не должна превышать 40% от среднемесячного дохода.
С точки зрения банков, предоставляющих населению доступ к кредитованию, нормальным в отношении рисков считается показатель PTI до 30%, критический порог – 50%. Если человек выплачивает половину дохода в счет задолженности по кредитам, получить новый кредит ему будет очень сложно.
Кроме того банк смотрит непосредственно на размер дохода: одно дело платить по кредитам 50% от заработка, если человек получает 500 тыс. рублей в месяц, и совсем другое, если его зарплата 40 тыс. рублей. Также следует учесть, что чем больше срок кредита, тем более консервативной будет оценка «качества» заемщика.
На наш взгляд, с учетом того, что общая экономическая ситуация в стране постепенно стабилизируется, а банки проводят все более взвешенную и гибкую политику в отношении оценки заемщиков, риски дальнейшего существенного роста показателя PTI в 2015 году невысоки.
К тому же, PTI в 41% – это, как говорится, средняя «температура по больнице». Во-первых, этот показатель существенно разнится от региона к региону (разброс от 30% до 70%). Во-вторых, многие физлица берут по нескольку розничных кредитов, чтобы с помощью одного кредита гасить предыдущий, и так далее. В результате, примерно каждый восьмой россиянин (12%) расстается с 75% заработка, чтобы вовремя погасить кредиты. Эти заемщики накапливают повышенные риски. К слову, порядка 60% граждан вообще свободны от каких-либо финансовых обременений, включая банковские кредиты.
На наш взгляд, ограничение банками кредитования рискованных групп заемщиков и концентрация на качественном спросе будет способствовать постепенной нормализации ситуации.

Антон Граборов, директор по обслуживанию клиентов банка БКС Премьер